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天津將試水以房養老 老人額外獲得商業養老金

11月14日為加快本市商業養老保險發展,進一步促進社會保障體系建設,提高全社會養老保障水平,昨天,天津市政府出臺《關于加快發展商業養老保險促進養老保障體系建設的實施方案》。

天津將試水以房養老 老人額外獲得商業養老金

《實施方案》提出了一個小目標

到2020年,商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者。

引人注目的是《實施方案》中提出天津將試水以房養老!“積極落實老年人住房反向抵押養老保險試點政策,支持商業保險機構向有需求的老年群體提供住房反向抵押養老保險產品和服務。”

簡單說,就是老人把自己名下的房產抵押給保險公司,在房屋產權仍歸老人所有的情況下,保險公司根據房產的價值,按比例每月向老人支付養老金,直到老人去世為止。

需要注意的是,享受政策的過程中,老人仍然可以居住在此,對房屋仍然擁有占有權、使用權、處置權等權利直至身故。

老人去世后,如果已經支付的養老金超過了房產的價值,那么虧損由保險公司承擔;如果已經支付的養老金低于房產價值,則老人的繼承人可以選擇付款取消房屋抵押,也可以選擇將差值部分取現。

2013年國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》中明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”,并由此引發輿論廣泛關注。

2014年7月1日,保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點,保險版“以房養老”正式宣告開閘。

目前,住房反向抵押養老保險試點范圍已擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市。

其實,老年人住房反向抵押養老保險在歐美發達國家已經運行了幾十年,它能夠把難以變現的房產,變成老人穩定的經濟收入,因此,對收入不高、自己又有住房的老人來說,能夠很好地改善晚年生活的質量。

繼承人怎樣才能拿回房產?

記者在某保險公司總部找到了反向抵押的精算師王妍,她告訴記者,以房養老反向抵押是微利運行,目的就是為了向老人提供更多的選擇,因此,繼承人只需要向保險公司償還已經支付的養老金,支付很低的利息,就能取消房產抵押。

他們的費用很低,利率也只有5.5%。她還告訴記者,和國外不同的是,如果抵押的房產未來升值,那么升值部分的收益也歸老人的繼承人所有。同時以房養老反向抵押產品,還能幫助老人的家庭抵抗房價下跌的風險。

王妍表示:“比如說我打個比方,這個房產我們已經向老人支付了100萬,但是未來這個房產只價值了50萬,其實我們保險公司做這塊是虧損的,這部分不需要由老人繼承人承擔,這部分由我們保險公司自行承擔。”

以房養老案例

1、

2014年,北京開始試點以房養老反向抵押,康錫雄搶先第一個報了名。

康錫雄夫婦的女兒多年前就去世了,老兩口除了這套房產外,沒有什么積蓄,一個月退休金加起來有7000多元,月收入看起來不少,但夫妻倆總有說不清的危機感,因此有錢也不敢花。

在康錫雄看來,人不能成為資產的奴隸,資產是為人服務的,他要把自己的房產盤活,享受幸福的晚年生活。2014年,康錫雄的這套房子評估為305萬,在夫妻倆有生之年,他們每月都會收到保險公司支付的9100多元養老金,每月收入從7000多元變成了16000多元。

老兩口還算了一筆帳,以后住進養老院后,這套房子每月還能有5000元的租金收入,總的加起來一個月的收入能夠高達21000元,基本能夠支付養老院的費用。在徹底沒有后顧之憂后,兩位老人開始圓青年時期就做的夢,出國旅游,好好看看大千世界。去年,他們去了德國旅游,今年又花了六七萬元,去了北歐三國,并計劃明年去美國和俄羅斯。

2、

同樣通過以房養老提高了生活質量的還有廣州的譚淑儀。譚淑儀房產在自己名下,她沒有兒女,獨身一人。辦理了以房養老后,保險公司每月向她支付1900多元,直到去世為止。譚淑儀每個月的收入也因此從2500元迅速上升到4400元,手頭寬松后,譚淑儀很快展開了她的新生活。第二個月,她就買了臺4000多元的空調。最近十年,由于經濟拮據,譚淑儀沒有買過一件新衣服,也沒有外出旅游過。現在有錢了,她開始給自己買新衣服,偶爾會參加每次花費1000元左右的旅游團。

辦理以房養老反向抵押后,譚淑儀還有一個意外的發現,她的這套房屋只是抵押給保險公司,但產權還是自己的,因此,未來她住進養老院后,這套房屋每月還能有2000元的租金收入,那時她的月收入將達到6400元,住進收費不高的養老院基本也夠用了。

某保險公司廣東分公司以房養老項目高級專員王蘇表示:“最多的一戶是每月領取29000多元,最低的一戶是領取1884元。人均從我們這領取的收入是9000多元每月,相當于我們廣州市上年度,社會平均工資的1.35倍。”

王蘇坦言,目前在廣州已經辦理以房養老反向抵押的老人幾乎都是孤寡老人,而有子女的家庭,參加這種產品的是鳳毛麟角。

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